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　　日前，国家金管总局印发《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》通知。其中提出促进城乡融合发展。扩大完全成本保险和收入保险试点，开发满足新型农业经营主体需求的保险产品，推进农业保险“扩面、增品、提标”，着力构建多层㊣次农业保险体系。研究房屋保险体系，探索推广新型家庭财产保险。

　　这是继续今年8月底房屋体检、房屋养老金、房屋保险三项制度刷屏指后，有关房屋保险体系以及新型家庭财产保险的最新动向。

　　8月㊣23日，住建部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布✅会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。其中，有关房屋保㊣险的提法引发关注。

　　根据住建部✅㊣公布的数据，截至2022年底，我国城镇中超过30年房龄的房屋占比接近20%，这些房屋已经进入设计使用年限的中后期；预计到2040年前后，将有近80%的房屋进入这一阶段。随着老旧住房比例的持续增长，房屋“养老”问题日益突出。

　　2023年住建部曾多次就房屋安全问题提出，开展保险相关试点。去年3月，《住房和城乡建设部等15部门关于加强经营性自建房安全管理的通知》指出，各地要积极探索创新房屋安全管理方式方法，开展房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险试点，总结创新经验做法，健全房屋安全管理制度，加快出台地方性法规。各地要完善经营性自建房质量安全以✅及房屋检查、安全鉴定等相关标准。

　　业㊣内专家认为，未来房屋保险或主要依靠家财㊣险和物业责任险，家财险可能会演变成服务型家财险，在保障传统家庭财险损失之余，增加增值服务；物业责任险强制化，扩大保障范围提高保障程度，比如把公✅共区域的维修纳入到保障范围中，解决公共区域维修资金的问题；由政府解决极低概率的巨灾救助问题，进行尾部风险兜底。

　　房屋保㊣险的核心是对房屋整体楼壳的日常体检检测，包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害做出的保障房屋安全的保险✅安排，属于政府兜底行为。目前房屋保险主要包括两类，一是偏政策性的城乡居民住宅巨灾保险+农村住房保险等；二是偏商业性质的综合家财险、责任险以及城市定制型、普惠家财险等。

　　业内人士表示相较于其他商业险种，我国房屋㊣保险起步较早却发展缓慢，产品供给和保障力度明显不足。未来我国绝大多数城市的房地产将进入存量时代，房屋使用过程中的各种风险因素意味着房屋保险有巨✅大发展空间。

　　今年以来，全国各地在推进房屋保险试点工作方面显著提速，多项举措密集出台，旨在构建更加完善的住房保障体系。

　　年初，青海省率先行动，发布了《关于在城镇保障性安居工程中积极探索建立房屋体检、养老、保险三项制度试点工作的通知》，鼓励各地在公租房、保障性租赁住房及老旧小区改造项目中积极探索这一创新模式。随后，该省西宁市城北区成功落地了首例房屋保险项目，其保障范围广泛，不仅覆盖了房屋建筑主体结构，还涉及室内外管网、防水、外墙保温以及小区公共设施等多个方面。

　　紧接着，广州市也于3月发布了《广州市城镇房屋安全保险制度实施方案》，明确提出将在条件成熟的区域率先试点房屋安全保险制度，为房屋安全再添一道保障。

　　四川省紧随其后，在其发布的《四川省住房城乡建设系统安全生产治本攻坚三年行动方案(2024—2026年)》中，明确提出要积极推进房屋保险制度试点的实施。

　　此外金融地产，浙江宁波、山东济宁、重庆、湖南长沙、福建周宁等地也已纷纷签发了房屋保险保✅单，标志着房屋保险在多地开花结果。

　　在推行房屋保险制度的过程中，资金筹措问题无疑是最为关键的一环。这不仅关系到保险制度的可行性和可持续性，还直接影响到广大业主的切身利㊣益。那么，房屋保险制度的资金究✅竟应该由谁来承担呢？

　　中国社会保障学会商业保险㊣研✅㊣究分会副✅会长、中央财经大学㊣教授许飞琼曾表示，应当借鉴发达国家充分利用保险✅机制来分散与转嫁风险的惯常做法，将保障房屋安全作为重大民生工程加以建设，将房屋保险作为财产保险业务的重要方向加以开拓。许飞琼建议，国家宜将房屋保险作为重大民生工程加以实施。一是通过相关政策或法律引导或强制城乡居民投保房屋保险，使房屋保险成为居民消费的“必需品”。